天天短讯!银行主推银保产品 增额终身寿险抢占“C位”
近日,部分储户向《证券日报》记者表示,银行理财经理再度将银保产品作为主推的对象。记者在走访调查过程中发现,目前预定利率在3.5%的增额终身寿险产品成为保险公司银保渠道营销的“拳头”产品,深受银行客户的追捧。
星图金融研究院副院长薛洪言对《证券日报》记者表示,银行主推银保产品,是由现阶段理财产品的供需格局决定的。理财产品净值化后,收益率随市场波动,无法有效匹配传统理财用户对保本刚兑投资的潜在需求,保险理财产品因其稀缺的刚兑属性开始受到投资者追捧,以增额寿险为典型代表。就银保渠道的产品演化来看,储蓄型保险产品具有刚需属性,且与银行客户契合度高,有望在较长时期内成为银保渠道的主流产品。
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保险产品竞争力凸显
《证券日报》记者走访北京地区多家银行网点发现,目前银保产品是理财经理推销较多的产品。多家银行理财经理透露,在利率走低的预期下,保险产品竞争力更加凸显。同时客户的长期储蓄需求不断提升,保险产品成为寻求中长期保本收益客户的选择。
“近期来咨询购买保险产品的客户非常多,增额终身寿险作为具有保证收益且长期收益可达3%以上的稀缺产品,受到市场追捧。”某国有大行的理财经理对记者表示。
据上述理财经理介绍,增额终身寿险是银行代销保险产品中的主力军,其明显的优势在于内部收益率的相对确定性。单从财富增值角度看,增额终身寿险每年的现金价值是多少,都清清楚楚地写在合同里,客户比较容易明白。另外,增额终身寿险持有的时间越长,“复利”越高,因此,增额终身寿险可以锁定长期利率。
不过,也有银行理财经理表示,增额终身寿险并不适合所有投资者。若资金不是处于超长期闲置状态,增额终身寿险并不是最佳选择。可以考虑其他保险产品,例如年金险。
从上市银行去年年报相关披露数据来看,代销保险收入已成为银行拉动业绩增长的重要发力点。年报显示,多家银行代理保险收入同比取得较大幅度增长。
厚雪研究首席研究员于百程对记者表示,当下,理财类客户的风险偏好仍比较保守,青睐低风险类产品。同时,随着存款利率不断走低,定期存款和大额存单吸引力也在下降。以增额终身寿险为代表的保险类理财产品,目前预定利率在3.5%,相比之下较高。因此银行理财经理积极向客户推荐,从而形成了比较火热的销售局面。
业内人士指出,在增额终身寿险等产品热销的机遇下,银保渠道规模价值有望继续高增长。
做好资产配置组合
多位银行理财经理表示,经历了市场的变化,不少客户意识到了资产安全的重要性,因此较为安全稳健的保险产品需求度大幅度上升。
不过,于百程也提醒,增额终身寿险和传统理财产品毕竟不同,需要比较长期才能体现出收益,短期退保损失较大,因此客户需要对不同理财产品属性有充分了解,再根据自身的需求做出选择。
谈及个人财富规划,业内专家表示,客户需要根据自身需求,结合产品的安全性、灵活性和收益性进行综合决策。
“目前理财产品种类非常丰富,推荐何种产品主要取决于客户的资金情况和资产配置需求。例如,对于风险偏好较低以及对资金灵活性要求不高的客户,可选择购买银保产品。风险偏好较高的客户且看好下半年资本市场走势,可购买基金或者含权类理财产品,另外还可以对各类型产品进行组合配置。”某银行业内人士称。
Co-Found智库秘书长张新原对《证券日报》记者表示,在资产配置上,客户应该根据自己的真实财务能力、风险承受能力和投资目标策略,选择适合自身的资产配置方案;将资产分散投资于不同的资产类别和行业,避免过度集中投资于某一种资产或单一行业;应该有长期投资意识,避免过度追求短期收益;应该注重风险控制,通过多元、适当的资产配置和专业的风险管理工具,降低投资风险;也要根据市场实际情况和自身财务变化情况,及时、灵活性调整资产配置方案。记者彭妍